挑戰認證是什麼？定義、流程、例子與常見問題

核心要點

• 定義：挑戰認證是3DS要求持卡人通過銀行應用、生物識別或驗證碼等方式進一步證明身份的流程。
• 流程位置：3D Secure是電商交易中的持卡人認證協議框架，EMV 3DS是由EMVCo維護的現代規範。
• 不要混淆：挑戰認證 / 無摩擦認證

它如何進入支付流程

對挑戰認證而言，相關流程如下：3D Secure是電商交易中的持卡人認證協議框架，EMV 3DS是由EMVCo維護的現代規範。風險數據可支援無摩擦流程，也可能由發卡側要求挑戰流程；這兩條路徑都發生在授權決定之前或與其配合。

評估挑戰認證時，應關注以下要點：無摩擦不等於沒有認證處理，而是用戶通常無需額外交互；挑戰則可能要求應用確認、一次性碼或其他支援方式。最終實現會隨發卡方和3DS項目變化。

實際例子

發卡側認為需要更多證據時啟動挑戰認證，用戶在可信銀行應用中確認交易。完成挑戰後，發卡側仍要單獨判斷是否批准付款。

與相近術語的區別

挑戰認證的定義重點是“是3DS要求持卡人通過銀行應用、生物識別或驗證碼等方式進一步證明身份的流程”；無摩擦認證則“是3DS根據數據和風險判斷在不要求持卡人額外交互時完成認證的流程”。兩者可能出現在同一交易中，但回答的是不同問題。

使用與風險邊界

挑戰認證有一項關鍵邊界：認證成功不保證授權成功，挑戰失敗也不應通過向陌生頁面反覆提交驗證碼解決。商戶需防止重定向和回調被篡改。

常見問題

下面回答搜尋挑戰認證時最常見的兩個判斷問題。

和無摩擦認證是一回事嗎？

不是。挑戰認證是3DS要求持卡人通過銀行應用、生物識別或驗證碼等方式進一步證明身份的流程。無摩擦認證是3DS根據數據和風險判斷在不要求持卡人額外交互時完成認證的流程。判斷時應分別核對對象、流程階段和責任方。

無摩擦流程是否意味著交易完全沒有經過3DS？

就挑戰認證而言，不是。它通常表示3DS風險評估後無需持卡人額外交互，後台仍可交換認證數據。