強客戶認證是什麼？定義、流程、例子與常見問題

核心要點

• 定義：強客戶認證（SCA）是部分地區法規下要求使用不同類別認證要素驗證付款人的制度要求，適用範圍和例外因地區而異。
• 流程位置：SCA在適用法規下要求使用來自獨立類別的多個認證要素，並可要求交易金額和收款方動態關聯。
• 不要混淆：SCA / 3D安全認證

它如何進入支付流程

對SCA而言，相關流程如下：SCA在適用法規下要求使用來自獨立類別的多個認證要素，並可要求交易金額和收款方動態關聯。OTP是一種可能的認證工具，AVS則比對地址資料；兩者都不自動等於完整SCA。

評估SCA時，應關注以下要點：是否要求SCA、能否適用豁免以及由誰承擔義務取決於地區、交易發起方式和支付服務商角色。用戶應只在發卡方可信界面完成驗證。

實際例子

適用SCA的付款流程要求用戶用獨立類別的要素認證，並把結果與金額和收款方關聯。是否適用豁免由法規和支付服務商職責決定。

與相近術語的區別

SCA的定義重點是“是部分地區法規下要求使用不同類別認證要素驗證付款人的制度要求，適用範圍和例外因地區而異”；3D安全認證則“是無卡支付中的持卡人認證框架，讓商戶、發卡側和互操作域交換認證與風險資料”。兩者可能出現在同一交易中，但回答的是不同問題。

使用與風險邊界

SCA有一項關鍵邊界：短訊碼可能被釣魚、轉移或社會工程竊取；地址匹配也只是一項信號。任何單一結果都不應被宣稱為絕對防欺詐證明。

常見問題

下面回答搜尋SCA時最常見的兩個判斷問題。

和3D安全認證是一回事嗎？

不是。強客戶認證（SCA）是部分地區法規下要求使用不同類別認證要素驗證付款人的制度要求，適用範圍和例外因地區而異。3D安全認證（3DS）是無卡支付中的持卡人認證框架，讓商戶、發卡側和互操作域交換認證與風險資料。判斷時應分別核對對象、流程階段和責任方。

一次性驗證碼本身是否一定滿足強客戶認證？

就SCA而言，不一定。SCA通常涉及多類獨立要素及適用的動態關聯要求；單獨一個OTP不能自動證明整體流程合規。