Glosario de tarjetas virtuales
Explicación detallada de los conceptos clave de las tarjetas virtuales y los pagos transfronterizos: lectura esencial para principiantes y consulta rápida para usuarios con experiencia que se topan con un término que no conocen.
Cubre tipos de tarjeta, autorización, compensación y liquidación, 3-D Secure, tokenización, disputas y contracargos, cumplimiento normativo y más: 11 categorías, 100 términos. Cada entrada incluye la definición, su lugar en el flujo de pago, un ejemplo práctico y preguntas frecuentes.
Tipos y formatos de tarjeta10
Tarjeta virtual
La tarjeta virtual (también llamada tarjeta de crédito virtual) es un producto de tarjeta que entrega en formato digital las credenciales de pago, como el número de tarjeta y la fecha de vencimiento; los fondos pueden provenir de una línea de crédito, del saldo de una cuenta o de fondos de la empresa.
Número de tarjeta virtual
El número de tarjeta virtual (VCN) es una credencial de número de tarjeta que se genera para usarse en línea o en casos de uso específicos; puede estar asociada a una cuenta de fondos real, pero no es la cuenta en sí.
Tarjeta virtual de un solo uso
La tarjeta virtual de un solo uso es una tarjeta virtual que se emite para una sola transacción o para un único uso en un comercio, y que deja de ser válida en cuanto se cumple esa condición.
Tarjeta virtual de uso múltiple
La tarjeta virtual de uso múltiple es una tarjeta virtual que se puede usar para varios pagos mientras esté vigente y dentro de sus reglas de control; es habitual en suscripciones o compras continuas.
Tarjeta de crédito física
La tarjeta de crédito física es una tarjeta de pago en formato físico vinculada a una línea de crédito; se puede usar en compras presenciales y, por lo general, también en transacciones en línea.
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria que normalmente descuenta los pagos directamente de la cuenta de depósito o de pago del titular de la tarjeta; el gasto está limitado por el saldo disponible y por el sobregiro pactado, si lo hay.
Tarjeta prepago
La tarjeta prepago es una tarjeta que primero se carga con fondos y después se usa para gastar; puede ser nominativa o al portador, y su ámbito de uso depende del programa de emisión y de las normas locales.
Tarjeta corporativa
La tarjeta corporativa es una tarjeta que la empresa asigna a su personal para gastos de trabajo; suele incluir límites, restricciones por categoría de comercio y reglas de gestión de gastos.
Tarjeta empresarial
La tarjeta empresarial es un producto de tarjeta bancaria para los gastos operativos del día a día de empresas y trabajadores independientes; la responsabilidad y las funciones varían según el programa de emisión.
Tarjeta de compras
La tarjeta de compras es una tarjeta para empresas diseñada para el proceso de compras corporativas, con énfasis en el control del gasto con proveedores, las aprobaciones y datos de transacción más completos.
Datos de la tarjeta6
Número de cuenta principal
El número de cuenta principal (PAN) es el número principal de la tarjeta, impreso en ella o grabado en sus credenciales, que identifica el rango de emisión y la relación concreta entre la tarjeta y la cuenta.
Número de identificación bancaria
El número de identificación bancaria (BIN) es la denominación tradicional del sector para el prefijo del número de tarjeta que identifica el rango de emisión; los estándares actuales usan el término más formal IIN.
Número de identificación del emisor
El número de identificación del emisor (IIN) es el conjunto de dígitos iniciales del PAN que identifica el rango de números de un emisor de tarjetas; su longitud y su asignación siguen los estándares del sector.
Fecha de vencimiento
La fecha de vencimiento es el mes y el año hasta los que la credencial de la tarjeta permite hacer transacciones con normalidad, pero no significa que la cuenta o la relación con el cliente terminen necesariamente en esa misma fecha.
CVV/CVC
El CVV/CVC (código de seguridad) es un código de verificación corto que figura en la tarjeta y suele usarse como comprobación adicional en transacciones con tarjeta no presente; no es el PIN.
CVV dinámico
El CVV dinámico (dCVV) es un código de seguridad que cambia con el tiempo o con determinados eventos para acortar el período en que una credencial interceptada se puede aprovechar.
Participantes e instituciones18
Titular de la tarjeta
El titular de la tarjeta es la persona autorizada a usar una tarjeta o una cuenta de tarjeta; sus derechos, sus responsabilidades y su vínculo con la cuenta los establecen el contrato de la cuenta y el acuerdo de emisión.
Emisor de la tarjeta
El emisor de la tarjeta es la entidad que emite la tarjeta o las credenciales de pago a su titular y asume responsabilidades como la autorización y la gestión de la cuenta.
Banco emisor
El banco emisor es una entidad con licencia que asume la función de emisión en calidad de banco; es un tipo de emisor de la tarjeta, no una red de tarjetas.
Adquirente
El adquirente es la entidad que permite a los comercios aceptar pagos con tarjeta, presenta sus transacciones y participa en la liquidación de los fondos.
Banco adquirente
El banco adquirente es una entidad bancaria que presta servicios de adquirencia; puede conectar con los comercios directamente o a través de procesadores y proveedores de servicios de pago.
Red de tarjetas
La red de tarjetas es la red de pagos que conecta el lado emisor con el lado adquirente y fija sus reglas técnicas y operativas; no es lo mismo que el banco emisor.
Patrocinador de BIN
El patrocinador de BIN (BIN sponsor) es una entidad con licencia que permite a un socio que cumple la normativa operar un programa de tarjetas al amparo de su licencia de emisión y de su rango de números, y que asume la responsabilidad de supervisión correspondiente.
Procesador del emisor
El procesador del emisor opera para el lado emisor el procesamiento técnico de las cuentas de tarjeta, las decisiones de autorización, los registros de transacciones y el ciclo de vida de las tarjetas.
Procesador del adquirente
El procesador del adquirente gestiona para el lado adquirente los mensajes de las transacciones de los comercios, el enrutamiento, la conciliación y la conexión técnica con las redes de tarjetas.
Gestor del programa
El gestor del programa (program manager) se encarga de coordinar las alianzas de emisión, las reglas del producto, la operación con clientes, los procesos de cumplimiento normativo y los proveedores, pero no necesariamente tiene una licencia de emisión.
Proveedor de servicios de pago
El proveedor de servicios de pago (PSP) ayuda a los comercios a integrar uno o varios métodos de pago mediante una interfaz técnica y de servicio unificada; su rol legal concreto varía según el modelo.
Pasarela de pago
La pasarela de pago es el punto de entrada técnico que recibe, formatea y reenvía de forma segura los datos de pago del comercio; por lo general no es la entidad adquirente que maneja los fondos.
Procesador de pagos
El procesador de pagos es un proveedor de servicios técnicos que gestiona los mensajes de transacción, el enrutamiento, los registros y la conciliación para los participantes del pago; su alcance varía según el modelo de negocio.
Comercio
El comercio es la parte que ofrece bienes o servicios a sus clientes y acepta pagos; tanto una plataforma en línea como una tienda física pueden ser un comercio.
Merchant ID
El Merchant ID (MID) es el identificador que el sistema de adquirencia o de pagos asigna a la relación de aceptación de un comercio; se usa para el enrutamiento, la conciliación y la gestión de riesgos, y no es un número público de la tienda.
Código de categoría de comercio
El código de categoría de comercio (MCC) es el identificador, normalmente de cuatro dígitos, de la categoría principal de negocio de un comercio; influye en las reglas de aceptación, las recompensas y las decisiones de riesgo.
Merchant of Record
El Merchant of Record (MoR) es la parte que figura como responsable de la venta en el estado de cuenta del cliente y en los registros de la transacción; normalmente se encarga del cobro, de las devoluciones y de las obligaciones relacionadas con el cliente.
Facilitador de pagos
El facilitador de pagos (PayFac) es la entidad que, en el marco de un acuerdo de adquirencia, ofrece a varios subcomercios una incorporación simplificada y gestión operativa, y asume las responsabilidades de control de riesgos acordadas.
Autorización y liquidación16
Autorización
La autorización es el proceso en el que el emisor decide si aprueba una transacción según el estado de la cuenta, el monto y la información de riesgo; no significa que el comercio ya haya recibido el pago de forma definitiva.
Solicitud de autorización
La solicitud de autorización es el mensaje estructurado que el comercio envía al emisor a través de la cadena de pago para pedir que apruebe la transacción.
Respuesta de autorización
La respuesta de autorización es el mensaje con el que el emisor devuelve una aprobación, un rechazo u otro resultado; suele incluir un código de respuesta y los datos necesarios de la transacción.
Código de autorización
El código de autorización es un identificador que se genera cuando se aprueba una transacción y se devuelve con la respuesta; sirve para vincular la captura y la conciliación posteriores, pero no es una contraseña de seguridad.
Código de rechazo
El código de rechazo es el código que indica la categoría del motivo o la acción recomendada cuando una transacción no se aprueba; la explicación que se muestra a quien paga suele simplificarse.
Rechazo temporal
El rechazo temporal (soft decline) es un rechazo que puede resolverse mediante una autenticación adicional, la corrección de los datos o un reintento posterior; si se puede reintentar o no depende del motivo concreto.
Rechazo definitivo
El rechazo definitivo (hard decline) es un rechazo tras el cual, por lo general, no se debe reintentar de inmediato y repetidamente con la misma credencial; puede deberse a una cuenta inválida, a restricciones o a una decisión de riesgo explícita.
Preautorización
La preautorización es una modalidad de autorización que primero retiene una parte de los fondos o del límite disponibles y deja la captura para cuando se conoce el monto final; es habitual en hoteles y alquiler de autos.
Autorización incremental
La autorización incremental es la operación con la que se solicita un monto autorizado adicional sobre la preautorización original cuando aumenta el monto previsto.
Autorización parcial
La autorización parcial es la aprobación de solo una parte de la transacción cuando el monto disponible no alcanza para cubrirla por completo; el sistema del comercio debe estar preparado para gestionar después la diferencia.
Reverso de autorización
El reverso de autorización es el aviso al emisor para que libere una retención de autorización que ya no se necesita; suele usarse cuando una transacción se cancela, se agota el tiempo de espera o cambia el monto.
Captura
La captura es el paso en el que el comercio, después de la autorización, confirma la transacción y la envía a compensación; no equivale a que la liquidación entre las partes ya se haya completado.
Cancelación de transacción
La cancelación de transacción (void) es la operación que cancela la transacción original antes de que se complete su captura o liquidación; normalmente es distinta de una devolución sobre una transacción ya registrada.
Compensación
La compensación (clearing) es la etapa en la que los participantes intercambian los datos de las transacciones, verifican los montos y calculan lo que cada uno debe pagar y cobrar; se centra en la información y en el cálculo de los montos netos.
Liquidación
La liquidación (settlement) es la etapa en la que los fondos se transfieren efectivamente entre los participantes según el resultado de la compensación; cuándo se le acreditan los fondos al comercio sigue dependiendo de lo acordado en su contrato.
Devolución
La devolución es la operación con la que el comercio, por iniciativa propia, devuelve todo o parte del monto de la transacción original; no es lo mismo que un contracargo que el titular de la tarjeta inicia mediante una disputa.
Tipos de transacción15
Transacción pendiente
La transacción pendiente es una transacción que ya cuenta con una autorización o un registro de procesamiento, pero todavía no figura de forma definitiva en el estado de cuenta; su monto y su estado aún pueden cambiar.
Transacción registrada
La transacción registrada es una transacción que ya se registró formalmente en el historial de movimientos de la cuenta y afecta el estado de cuenta o el saldo; corregirla después suele requerir una devolución o un proceso de disputa.
Transacción con tarjeta no presente
La transacción con tarjeta no presente (CNP) es aquella en la que la tarjeta no se lee físicamente en un dispositivo de aceptación porque, al pagar, ni la tarjeta ni su titular están frente a él, como en la mayoría de las compras en línea y de los pedidos por teléfono.
Transacción con tarjeta presente
La transacción con tarjeta presente (CP) es aquella en la que la tarjeta, o una credencial de la tarjeta guardada en un dispositivo, se lee en un punto de aceptación físico mediante chip, tecnología sin contacto u otro método similar.
Transacción de comercio electrónico
La transacción de comercio electrónico es una compra a distancia que se hace a través de un sitio web o una app; por lo general es una transacción con tarjeta no presente y se apoya en pasarelas de pago, controles de riesgo y autenticación.
Pedido por correo o teléfono
El pedido por correo o teléfono (MOTO) es una transacción con tarjeta no presente que el comercio inicia con los datos de un pedido recibido por correo o por teléfono; sus reglas de procesamiento y de riesgo son distintas de las de un pago web habitual.
Credencial almacenada (credential on file)
La credencial almacenada (credential on file, COF) es una credencial de pago o un token que el comercio o su proveedor guarda de forma segura, con el consentimiento de quien paga, para usar en transacciones posteriores.
Transacción iniciada por el titular de la tarjeta
La transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT) es una operación que el titular de la tarjeta inicia de forma activa y en la que participa en ese momento; puede servir como base de autorización para transacciones posteriores iniciadas por el comercio.
Transacción iniciada por el comercio
La transacción iniciada por el comercio (MIT) es una transacción posterior que el comercio inicia sin que el titular de la tarjeta participe en línea, con base en un acuerdo previo y en credenciales válidas.
Pago recurrente
El pago recurrente es un pago que se cobra de forma repetida según un calendario acordado de antemano; el monto puede ser fijo o variar según el uso del servicio.
Pago de suscripción
El pago de suscripción es un pago periódico o de renovación que se cobra según un acuerdo de suscripción para seguir teniendo acceso a contenido, software o servicios.
Pago en cuotas
El pago en cuotas es un acuerdo que divide el monto de una compra en varias cuotas que se pagan o se cobran según lo pactado; los costos y las responsabilidades dependen de quien ofrece el plan y de las normas de cada región.
Verificación de cuenta
La verificación de cuenta es una comprobación que confirma si una cuenta de tarjeta o una credencial se puede usar, sin completar un cargo de compra normal.
Autorización de monto cero
La autorización de monto cero es un mensaje de verificación de cuenta que se envía por un monto de cero para comprobar el estado de una credencial, sin retener el monto de una compra real.
Descriptor de facturación
El descriptor de facturación (billing descriptor) es el nombre del comercio o la descripción de la transacción que aparece en el estado de cuenta del titular de la tarjeta para ayudarle a reconocer el cargo; cómo se muestra depende de los límites de longitud y de las reglas de cada sistema.
Autenticación y seguridad7
3D Secure
3D Secure (3DS) es un marco de autenticación del titular de la tarjeta para pagos con tarjeta no presente que permite intercambiar datos de autenticación y de riesgo entre el comercio, el emisor y el dominio de interoperabilidad.
EMV 3-D Secure
EMV 3-D Secure (EMV 3DS) es el conjunto moderno de especificaciones técnicas de 3DS que mantiene EMVCo y que admite datos más completos del dispositivo, el flujo sin fricción y el flujo con desafío.
Flujo sin fricción
El flujo sin fricción (frictionless flow) es el proceso de 3DS que, según los datos y la evaluación de riesgo, completa la autenticación sin pedirle ninguna acción adicional al titular de la tarjeta.
Flujo con desafío
El flujo con desafío (challenge flow) es el proceso de 3DS en el que se le pide al titular de la tarjeta que demuestre su identidad con un paso adicional, como la app de su banco, la biometría o un código de verificación.
Autenticación reforzada de cliente
La autenticación reforzada de cliente (SCA) es un requisito que la normativa de algunas regiones impone para verificar a quien paga con factores de autenticación de categorías distintas; su alcance y sus excepciones varían según la región.
Contraseña de un solo uso
La contraseña de un solo uso (OTP) es un código de verificación que solo es válido para una operación o durante un tiempo breve; puede servir como factor de autenticación, pero no equivale automáticamente a una autenticación reforzada de cliente completa.
Servicio de verificación de dirección
El servicio de verificación de dirección (AVS) es una herramienta complementaria de control de riesgos que compara los datos numéricos de la dirección enviados al pagar con los registros del emisor y devuelve un resultado de coincidencia.
Tokenización y billeteras7
Tokenización
La tokenización es el proceso de reemplazar los datos de pago sensibles por un valor sustituto de uso restringido para reducir la exposición del número de tarjeta real en los sistemas.
Token de pago
El token de pago es un identificador sustituto que reemplaza la credencial de pago real en el procesamiento de las transacciones; su ámbito de uso y su ciclo de vida los controla el programa de tokens.
Token de red
El token de red es un token de pago que proporciona el sistema de tokenización de la red de tarjetas; está asociado a un PAN y puede limitarse a un dispositivo, un comercio o un caso de uso.
Token de dispositivo
El token de dispositivo es una credencial de pago sustituta vinculada a un dispositivo o a una instancia de billetera concretos; si se copia a otro dispositivo, normalmente no se puede usar directamente.
Proveedor de servicios de tokenización
El proveedor de servicios de tokenización (TSP) es el rol de servicio que genera los tokens de pago, los asocia a las credenciales reales, los administra y los desactiva, y aplica los controles de seguridad correspondientes.
Billetera digital
La billetera digital es un servicio de software que guarda credenciales de pago o tokens y permite iniciar pagos desde un dispositivo; no necesariamente custodia los fondos de quien lo usa.
Push provisioning
El push provisioning es una forma de vincular la tarjeta en la que esta se envía de forma segura a la billetera digital desde un canal de confianza, como la app del emisor.
Estándares de seguridad de datos6
Estándar PCI DSS
El estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) es un conjunto de requisitos de seguridad del sector para las organizaciones que almacenan, procesan o transmiten datos de cuentas de tarjetas de pago; no es una ley general dictada por un gobierno.
Datos del titular de la tarjeta
Los datos del titular de la tarjeta (CHD) son, en el contexto de PCI DSS, el conjunto de datos que tiene como núcleo el PAN y que puede incluir el nombre del titular de la tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de servicio.
Datos de autenticación sensibles
Los datos de autenticación sensibles (SAD) son una categoría de datos altamente sensibles que se usan para autenticar al titular de la tarjeta o autorizar transacciones, como los datos completos de la banda magnética y los códigos de verificación de la tarjeta; su almacenamiento después de la autorización está estrictamente restringido.
Cifrado de datos
El cifrado de datos (o encriptación) es el uso de algoritmos criptográficos para convertir datos legibles en un formato que solo se puede recuperar con una clave, con el fin de proteger la información en tránsito o almacenada.
Enmascaramiento de datos
El enmascaramiento de datos (data masking) es la práctica de ocultar parte del contenido sensible al mostrar o usar los datos, por ejemplo, dejar visibles solo los últimos cuatro dígitos del número de tarjeta; no equivale al cifrado.
Módulo de seguridad de hardware
El módulo de seguridad de hardware (HSM) es un dispositivo que genera, guarda y usa claves criptográficas y ejecuta operaciones criptográficas sensibles dentro de un perímetro de hardware controlado.
Fraude y riesgo5
Prueba de tarjetas (card testing)
La prueba de tarjetas (card testing) es la práctica con la que los defraudadores usan transacciones pequeñas o automatizadas para comprobar si un lote de credenciales de tarjeta funciona; no debe confundirse con una verificación de cuenta legítima.
Ataque de enumeración de PAN
El ataque de enumeración de PAN consiste en que el atacante adivine de forma sistemática números de tarjeta y datos relacionados y use las diferencias entre las respuestas para identificar las combinaciones válidas.
Toma de control de cuenta
La toma de control de cuenta (account takeover, ATO) es un fraude en el que un atacante obtiene el control de una cuenta y suplanta a quien la usa legítimamente para modificar datos, consultar información o hacer transacciones.
Fraude en pagos
El fraude en pagos es una categoría de conductas que obtienen de forma ilícita fondos, bienes o servicios mediante el uso indebido de identidades, credenciales o mecanismos de pago, y no se limita al uso no autorizado de tarjetas.
Puntuación de riesgo
La puntuación de riesgo (risk score) es un indicador de riesgo que calculan modelos o reglas a partir de señales de la transacción, el dispositivo, la cuenta y el comportamiento; sirve para apoyar decisiones, no para probar un fraude.
Disputas y contracargos5
Disputa de transacción
La disputa de transacción es el proceso en el que el titular de la tarjeta cuestiona la autorización, el monto, los bienes o servicios o el resultado del procesamiento de una transacción y pide que se investigue.
Contracargo
El contracargo (chargeback) es el mecanismo por el que, según las reglas de disputas de la red de tarjetas, se recupera del lado del comercio el monto de una transacción ya liquidada; no es una devolución ordinaria del comercio.
Código de motivo de contracargo
El código de motivo de contracargo (chargeback reason code) identifica la categoría del contracargo y el fundamento con que se tramita; influye en la evidencia que se exige y en el proceso, y su numeración concreta varía según la red de tarjetas.
Representación del contracargo
La representación del contracargo (representment) es el procedimiento en el que el comercio o el lado adquirente presenta evidencia, sostiene que la transacción original es válida y pide que se revise de nuevo el contracargo.
Tasa de contracargos
La tasa de contracargos (chargeback rate) es un indicador que muestra el nivel relativo de contracargos en las transacciones de un comercio, aunque la forma de calcularlo, el período y los umbrales varían según la red y el programa.
Cumplimiento normativo y operaciones transfronterizas5
Conoce a tu cliente (KYC)
“Conoce a tu cliente” (KYC) es el conjunto de procesos con los que una institución identifica y verifica la identidad de sus clientes individuales, entiende su riesgo y mantiene su información actualizada; los requisitos concretos dependen de la ley y del tipo de negocio.
Conoce a tu cliente empresarial (KYB)
“Conoce a tu cliente empresarial” (KYB) es el proceso de verificar y evaluar el registro, la estructura de propiedad, quién ejerce el control, la actividad y el riesgo de un cliente empresarial.
Prevención del lavado de dinero (AML)
La prevención del lavado de dinero (AML) es el sistema de políticas, monitoreo y reportes que establecen las instituciones para identificar, evaluar y controlar el riesgo de lavado de dinero y de otros delitos financieros relacionados.
Transacción transfronteriza
La transacción transfronteriza es aquella en la que intervienen distintos países o regiones, ya sea por los participantes del pago, el comercio, el lugar de emisión de la tarjeta o el procesamiento; su definición y el criterio para aplicar comisiones pueden variar.
Conversión dinámica de divisas
La conversión dinámica de divisas (DCC) es la opción que, en compras internacionales o en moneda extranjera, el comercio o el lado adquirente le ofrece al titular de la tarjeta para convertir el monto al instante a la moneda de su tarjeta.
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Rutas de aprendizaje frecuentes:
- ▸ Qué es una tarjeta virtual — guía completa
- ▸ Cómo solicitar una tarjeta virtual — tutorial en 4 pasos
- ▸ Preguntas frecuentes (FAQ)
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