¿Qué es una credencial almacenada (credential on file)? Definición, flujo de pago y ejemplos

Puntos clave

• Definición: La credencial almacenada (credential on file, COF) es una credencial de pago o un token que el comercio o su proveedor guarda de forma segura, con el consentimiento de quien paga, para usar en transacciones posteriores.
• En el flujo de pago: La credencial almacenada consiste en los datos de la cuenta, o en una credencial que los sustituye, que el comercio guarda con el consentimiento del titular de la tarjeta para usar en transacciones posteriores.
• No confundir: COF / transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT)

Cómo encaja en el flujo de pago

En el caso de la COF, el proceso es el siguiente: la credencial almacenada consiste en los datos de la cuenta, o en una credencial que los sustituye, que el comercio guarda con el consentimiento del titular de la tarjeta para usar en transacciones posteriores. En la transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT), el titular participa activamente y la inicia; la transacción iniciada por el comercio (MIT), en cambio, se basa en un acuerdo de autorización establecido previamente y la inicia el comercio sin que el titular participe en tiempo real.

Al evaluar la COF, ten en cuenta lo siguiente: cuando se guarda la credencial por primera vez y se acuerdan los cargos posteriores, hay que explicar con claridad para qué se usará, el monto o cómo se calcula, la frecuencia y cómo cancelar. Las transacciones posteriores también deben incluir los indicadores que correspondan de credencial almacenada y de CIT/MIT.

Ejemplo práctico

Antes de marcar la opción de guardar su método de pago, quien paga ve para qué se usará y dónde puede eliminarlo; después, el comercio guarda un token en lugar de datos originales innecesarios. Las transacciones posteriores igualmente deben llevar el indicador correcto de credencial almacenada.

Diferencias con términos similares

En esencia, la COF es una credencial de pago o un token que el comercio o su proveedor guarda de forma segura, con el consentimiento de quien paga, para usar en transacciones posteriores. La transacción iniciada por el titular de la tarjeta, en cambio, es una operación que el titular de la tarjeta inicia de forma activa y en la que participa en ese momento; puede servir como base de autorización para transacciones posteriores iniciadas por el comercio. Los dos conceptos pueden aparecer en una misma transacción, pero responden a preguntas distintas.

Usos, límites y riesgos

La COF tiene un límite clave: aceptar “guardar la tarjeta” no equivale a autorizar cargos de cualquier monto en cualquier momento. El comercio debe conservar la evidencia de la autorización, proteger las credenciales y mantener actualizados los datos de la tarjeta o del token.

Preguntas frecuentes

A continuación respondemos las dos dudas más comunes de quienes buscan información sobre la COF.

¿Es lo mismo que la transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT)?

No. La credencial almacenada (COF) es una credencial de pago o un token que el comercio o su proveedor guarda de forma segura, con el consentimiento de quien paga, para usar en transacciones posteriores. La transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT) es una operación que el titular de la tarjeta inicia de forma activa y en la que participa en ese momento; puede servir como base de autorización para transacciones posteriores iniciadas por el comercio. Para diferenciar ambos conceptos, revisa por separado a qué se refiere cada uno, en qué etapa del proceso interviene y quién es el responsable.

¿Guardar una tarjeta autoriza automáticamente todos los cargos futuros?

En el caso de la COF, no. El uso posterior queda limitado por el alcance del consentimiento de quien paga, los términos del comercio y las reglas de la red; el propósito, la forma de calcular el monto y el método para cancelar deben quedar claros.

Traducción asistida por IA; el texto original fue revisado por Steven Cai.