O que é credencial armazenada (credential on file)? Definição, fluxo de pagamento e exemplos

Pontos principais

• Definição: A credencial armazenada (COF) é a credencial de pagamento ou o token que o lojista ou seu provedor de serviços guarda com segurança, com o consentimento do cliente, para uso em transações posteriores.
• Posição no fluxo: A credencial armazenada consiste nos dados da conta, ou em uma credencial substituta, que o lojista guarda com o consentimento do titular do cartão para usar em transações posteriores.
• Não confunda: COF / Transação iniciada pelo titular do cartão

Como entra no fluxo de pagamento

No caso da COF, o fluxo é o seguinte: a credencial armazenada consiste nos dados da conta, ou em uma credencial substituta, que o lojista guarda com o consentimento do titular do cartão para usar em transações posteriores. Na transação iniciada pelo titular do cartão (CIT), o titular participa ativamente e toma a iniciativa; já a transação iniciada pelo lojista (MIT) parte de um acordo de autorização estabelecido antes e acontece sem a participação do titular em tempo real.

Ao avaliar a COF, observe o seguinte: ao guardar a credencial pela primeira vez e combinar as cobranças futuras, é preciso informar com clareza a finalidade, o valor ou a forma de cálculo, a frequência e como cancelar. As transações seguintes também precisam levar os indicadores aplicáveis de credencial armazenada e de CIT/MIT.

Exemplo prático

Antes de marcar a opção de salvar a forma de pagamento, o usuário vê para que ela será usada e onde excluí-la; depois, o lojista guarda um token, em vez de dados brutos desnecessários. As transações seguintes ainda precisam usar o indicador correto de credencial armazenada.

Diferenças em relação a termos parecidos

Em essência, a COF é a credencial de pagamento ou o token que o lojista ou seu provedor de serviços guarda com segurança, com o consentimento do cliente, para uso em transações posteriores; já a transação iniciada pelo titular do cartão é aquela que o próprio titular do cartão inicia, participando ativamente no momento, e que pode servir de base de autorização para transações posteriores iniciadas pelo lojista. Os dois conceitos podem aparecer na mesma transação, mas respondem a perguntas diferentes.

Uso, riscos e limites

A COF tem um limite importante: concordar em “salvar o cartão” não é o mesmo que concordar com cobranças de qualquer valor, a qualquer momento. O lojista precisa guardar as evidências da autorização, proteger as credenciais e manter atualizados os dados do cartão ou do token.

Perguntas frequentes

A seguir, as respostas para as duas dúvidas mais comuns de quem pesquisa sobre COF.

É a mesma coisa que transação iniciada pelo titular do cartão?

Não. A credencial armazenada (COF) é a credencial de pagamento ou o token que o lojista ou seu provedor de serviços guarda com segurança, com o consentimento do cliente, para uso em transações posteriores. A transação iniciada pelo titular do cartão (CIT) é aquela que o próprio titular do cartão inicia, participando ativamente no momento, e que pode servir de base de autorização para transações posteriores iniciadas pelo lojista. Para diferenciar, verifique separadamente o objeto, a etapa do fluxo e a parte responsável.

Salvar o cartão autoriza automaticamente todas as cobranças futuras?

No caso da COF, não. O uso posterior continua limitado ao escopo do consentimento do usuário, aos termos do lojista e às regras da bandeira; a finalidade, a forma de definir o valor e o cancelamento precisam ficar claros.

Tradução assistida por IA; o texto original foi revisado por Steven Cai.