O que é transação com cartão não presente (CNP)? Definição, fluxo de pagamento e exemplos

Pontos principais

• Definição: A transação com cartão não presente (CNP) é aquela em que, no pagamento, nem o cartão nem o titular estão diante de um equipamento de aceitação para uma leitura física, como na maioria das compras online e dos pedidos por telefone.
• Posição no fluxo: Na transação com cartão presente, o terminal lê o chip, a credencial por aproximação ou outros dados no local; na transação com cartão não presente, as credenciais são enviadas em e-commerce, aplicativos, pedidos por correio ou por telefone.
• Não confunda: CNP / Transação com cartão presente

Como entra no fluxo de pagamento

No caso da CNP, o fluxo é o seguinte: na transação com cartão presente, o terminal lê o chip, a credencial por aproximação ou outros dados no local; na transação com cartão não presente, as credenciais são enviadas em e-commerce, aplicativos, pedidos por correio ou por telefone. O indicador de canal influencia as verificações disponíveis, a análise de risco e as regras de tratamento do lojista, mas não significa que a transação seja necessariamente segura ou fraudulenta.

Ao avaliar a CNP, observe o seguinte: a transação de e-commerce é uma forma comum de transação com cartão não presente, e o MOTO (pedido por correio ou telefone) é uma modalidade específica de pedido remoto dentro dos canais de cartão não presente. O lojista deve enviar dados de canal corretos, e o consumidor deve confirmar a página, com quem está falando ao telefone e os dados do pedido.

Exemplo prático

O consumidor digita as credenciais do cartão em um site, e o lojista não lê o cartão físico no local; por isso, é uma transação com cartão não presente. O lojista usa o 3DS e dados do dispositivo e do pedido para suprir a falta de sinais presenciais.

Diferenças em relação a termos parecidos

Em essência, a CNP é aquela em que, no pagamento, nem o cartão nem o titular estão diante de um equipamento de aceitação para uma leitura física, como na maioria das compras online e dos pedidos por telefone; já a transação com cartão presente é aquela em que um ponto de aceitação físico lê o cartão, ou a credencial dele armazenada em um dispositivo, por chip, por aproximação ou por outros meios. Os dois conceitos podem aparecer na mesma transação, mas respondem a perguntas diferentes.

Uso, riscos e limites

A CNP tem um limite importante: em um ambiente de cartão não presente, não é possível verificar no local os elementos de segurança do cartão físico, por isso em geral são necessários outros dados, autenticação e controle de risco. Marcar por engano transações MOTO como e-commerce também pode afetar a autorização e o tratamento de disputas.

Perguntas frequentes

A seguir, as respostas para as duas dúvidas mais comuns de quem pesquisa sobre CNP.

É a mesma coisa que transação com cartão presente?

Não. A transação com cartão não presente (CNP) é aquela em que, no pagamento, nem o cartão nem o titular estão diante de um equipamento de aceitação para uma leitura física, como na maioria das compras online e dos pedidos por telefone. A transação com cartão presente (CP) é aquela em que um ponto de aceitação físico lê o cartão, ou a credencial dele armazenada em um dispositivo, por chip, por aproximação ou por outros meios. Para diferenciar, verifique separadamente o objeto, a etapa do fluxo e a parte responsável.

Transação de e-commerce e transação com cartão não presente são exatamente a mesma coisa?

No caso da CNP, não exatamente. O e-commerce é um subconjunto importante das transações com cartão não presente, e outras modalidades remotas, como o MOTO, também são transações com cartão não presente, mas os dados e as regras de processamento podem ser diferentes.

Tradução assistida por IA; o texto original foi revisado por Steven Cai.