O que é fluxo de desafio (challenge flow)? Definição, fluxo de pagamento e exemplos

Pontos principais

• Definição: O fluxo de desafio é o processo do 3DS que exige que o titular do cartão comprove a identidade em uma etapa adicional, como a confirmação no aplicativo do banco, a biometria ou um código de verificação.
• Posição no fluxo: O 3D Secure é o protocolo de autenticação do titular do cartão em transações de e-commerce, e o EMV 3DS é a especificação moderna mantida pela EMVCo.
• Não confunda: Fluxo de desafio / Fluxo sem atrito

Como entra no fluxo de pagamento

No caso do fluxo de desafio, o processo é o seguinte: o 3D Secure é o protocolo de autenticação do titular do cartão em transações de e-commerce, e o EMV 3DS é a especificação moderna mantida pela EMVCo. Os dados de risco podem permitir um fluxo sem atrito ou levar o lado emissor a exigir um fluxo de desafio; os dois caminhos acontecem antes da decisão de autorização ou em conjunto com ela.

Ao avaliar o fluxo de desafio, observe o seguinte: um fluxo sem atrito não significa que não houve processamento de autenticação, e sim que, em geral, o usuário não precisa interagir mais; já o desafio pode pedir confirmação no aplicativo, uma senha de uso único ou outro método aceito. A implementação final varia conforme o emissor e o programa 3DS.

Exemplo prático

Quando o lado emissor entende que precisa de mais evidências, ele inicia o fluxo de desafio, e o usuário confirma a transação em um aplicativo bancário confiável. Mesmo com o desafio concluído, o lado emissor ainda decide separadamente se aprova o pagamento.

Diferenças em relação a termos parecidos

Em essência, o fluxo de desafio é o processo do 3DS que exige que o titular do cartão comprove a identidade em uma etapa adicional, como a confirmação no aplicativo do banco, a biometria ou um código de verificação; já o fluxo sem atrito é o processo do 3DS que conclui a autenticação com base nos dados e na análise de risco, sem exigir interação adicional do titular do cartão. Os dois conceitos podem aparecer na mesma transação, mas respondem a perguntas diferentes.

Uso, riscos e limites

O fluxo de desafio tem um limite importante: autenticação bem-sucedida não garante autorização aprovada, e um desafio que falhou não deve ser resolvido digitando códigos de verificação repetidamente em páginas desconhecidas. O lojista também precisa impedir que redirecionamentos e callbacks sejam adulterados.

Perguntas frequentes

A seguir, as respostas para as duas dúvidas mais comuns de quem pesquisa sobre fluxo de desafio.

É a mesma coisa que fluxo sem atrito?

Não. O fluxo de desafio é o processo do 3DS que exige que o titular do cartão comprove a identidade em uma etapa adicional, como a confirmação no aplicativo do banco, a biometria ou um código de verificação. O fluxo sem atrito é o processo do 3DS que conclui a autenticação com base nos dados e na análise de risco, sem exigir interação adicional do titular do cartão. Para diferenciar, verifique separadamente o objeto, a etapa do fluxo e a parte responsável.

Um fluxo sem atrito significa que a transação nem passou pelo 3DS?

No caso do fluxo de desafio, não. Em geral, significa que a avaliação de risco do 3DS não exigiu interação adicional do titular do cartão; os dados de autenticação ainda podem ser trocados em segundo plano.

Tradução assistida por IA; o texto original foi revisado por Steven Cai.